Ügyfélbarát módon folytatható a törlesztés

A Magyar Nemzeti Bank – összhangban a Magyar Bankszövetség ajánlásával – vezetői körlevélben írta elő a bankoknak, hogy a moratóriumból kikerülő ügyfelek számára díj- és költségmentesen biztosítsák az ingyenes előtörlesztés lehetőségét, valamint azt, hogy a törlesztőrészletet az ügyfél kérésére megemeljék – emlékeztettek lapunk megkeresésére a Money.hu pénzügyi portál szakértői.

Nagy László Nándor vezető elemző kiemelte, az ingyenes előtörlesztéssel csökken a fennálló tartozás, plusz terhet nem visel az ügyfél. Ugyanakkor a 19 hónap alatt elmulasztott törlesztés egyösszegű visszafizetése többmilliós tételt is jelenthet – figyelmeztetett.

Sokkal ügyfélbarátabb lehet a magasabb törlesztőrészlet vállalása, hiszen itt néhány ezer forintos többletfizetés számottevően tudja csökkenteni a moratóriumi terheket, és akár teljesen el is tüntetheti a moratórium miatti futamidő-hosszabbodást.

A Money.hu számításai szerint egy átlagos lakáshitel esetében a havi törlesztőrészlet húszszázalékos megemelése elegendő lehet arra, hogy az adós az eredeti szerződésben vállalt futamidő végéig visszatörlessze a moratórium alatt felhalmozódott tartozást és kamatait.

Ebben az esetben a morató­rium összterhe negyedére-ötödére csökken ahhoz képest, mintha az adós a jogszabály adta lehetőséggel élve, fix törlesztéssel és futamidő-kitolással fizeti a kölcsönét.

Elmondható, hogy bármilyen összegű többletbefizetés vállalása jótékonyan hat a hitelterhekre. Ha az ügyfél havi tízezer forintos (lakáshitelek esetében átlagosan 7–10 százalékos) többletbefizetést vállal, abban az esetben a morató­rium miatti futamidő-hosszabbodás lényegében megegyezik azzal a 19 hónappal, amennyit 2020 márciusa és 2021 októbere között törlesztés nélkül töltött.

Eközben pedig a moratórium miatti többletköltség a harmadával-felével is csökkenhet. Személyi hitelek esetében – miután a futamidő jóval rövidebb – ha valaki az eredeti futamidőre szeretné visszafizetni azt, akár a törlesztőrészlet duplázását is be kell vállalni – hívta fel a figyelmet a vezető elemző. A törlesztőrészlet tízezer forinttal növelése ugyanakkor itt is komoly változásokat hozhat.

A magasabb törlesztőrészlet vállalásához szerződésmódosítás kell – hívta fel a figyelmet a szakértő. Ebben az esetben a banknak el kell végeznie az adósságfékszabályok jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatóra (JTM) vonatkozó számítását, hiszen az új, magasabb vállalt törlesztőrészlettel az adós teljes törlesztése nem haladhatja meg ötszázezer forint alatti jövedelem esetén az igazolt jövedelem ötven, afelett hatvan százalékát. Fontos hangsúlyozni, hogy ezért a bank nem kérhet semmilyen díjat, ám újra kérheti az ügyfelet a jövedelmének igazolására.

Ugyanakkor az olyan hitelek, jellemzően jelzáloghitelek esetében, ahol az eredeti szerződést közjegyzői okiratba foglalták, a Money.hu banki körkérdése szerint a pénzintézetek nem tudnak eltekinteni attól, hogy a módosított szerződést is közjegyzői okiratba foglalják. Ez pedig, mivel nem banki költség, nem vonatkozik rá a jegybank díjmentességi előírása. Emiatt a közjegyző eljárását ebben az esetben az adósnak kell fizetnie – ez több tízezer forint lehet. A Money.hu tavasz óta azt szorgalmazza, hogy minden, a moratóriummal kapcsolatos szereződésmódosítás legyen költségmentes.

A bankok felkészültek arra, hogy a fizetési nehézségekkel küzdő ügyfeleik számára alternatív megoldásokat kínáljanak, ha az eredeti (2020 márciusában) fizetett törlesztőrészlet megfizetése nehéz­séget okozna, ám az ügyfél kikerült a moratórium alól. Miután a haladék miatt az alappályán is többévnyi futamidő-hosszabbodással számolhatunk, a fizetendő törlesztőrészlet csökkentése és a futamidő további kitolása messze nem jelent komoly segítséget.

Az átmeneti pénzzavarban lévő ügyfélnek az javasolható, hogy egy viszonylag rövid – 6–12 hónapos – intervallum esetében állapodjon csak meg a törlesztőrészlet csökkentéséről a bankjával, utána térjen vissza a rendes törlesztéshez. Ugyanakkor a moratóriumból kikerülő vállalati adósok több mint harmada hitelcserével optimalizálta a törlesztését és a banki terheit, ami a lakossági ügyfelek számára is elérhető.

Akiknek bizonyosan javasolható ez a megoldás, azok a változó kamatozású hiteleket fizető ügyfelek. Amennyiben ezeket a konstrukciókat a jelenleg már olcsóbb, fix kamatozású kölcsönre cserélnék, módjuk nyílna arra, hogy a moratóriumban töltött idő ellenére a szerződésben szereplő eredeti futamidő végére lezárják a szerződésüket, ráadásul a további, várható jegybanki kamatemelés hatásai alól is mentesülnének.