Gazdaság
Mozgásban a piac: személyi kölcsön akár egy lakáshitel áráért
Megjelent novemberben a nyolcszázalékos THM
A lakossági hitelezés növekedésnek indult az idén, mind a lakáshiteleknél, mind a személyi kölcsönök esetében nőtt az újonnan folyósított hitelek összege. A jegybanki adatok szerint az idei első félévben 47 százalékos volt a bővülés a személyi kölcsönöknél – olvasható a BankRáció tanulmányában. Szintén érzékelték a piaci élénkülést, ebben az évben 87 százalékkal többen érdeklődtek a személyi kölcsönök iránt. Az érdeklődők 49 százaléka pedig a legolcsóbb személyi kölcsönök egyikét igényelte.
A személyi kölcsönök piacának a karácsonyi bevásárlások, ezen belül a november végi árleszállítások lökést adhatnak. Ebben az időszakban ugyanis megjelennek olyan termékek, például a korábbinál energiatakarékosabb, nagyobb értékű háztartási gépek, amelyekre valóban szükség van, és ezek megvásárlásához adott esetben a személyi kölcsönök is fedezetet nyújthatnak. Nem véletlen, hogy novemberben a piacon megjelentek a korábbinál kedvezőbb ajánlatok. Vannak már olyan személyi kölcsönök, amelyek kamata hét százalék alatti, teljes hiteldíjmutatójuk pedig alig több mint nyolc százalék. Márpedig ez ritka, inkább a drágább lakáshiteleknél jellemző szint. A piaci átlagok alapján a lakáshitelek öt-hat százaléknál tartanak, persze ennél drágább hat-kilenc százalékos lakáshitelek is vannak, míg a személyi kölcsönök átlagkamata több mint 15-16 százalék. A két hiteltípus közötti jelentős különbséget a mögöttük álló fedezet magyarázza.
Bár mindkét hitel esetében a hitelfelvevő jövedelme jelenti az elsődleges fedezetet, a lakáshitelnél másodlagos fedezetként ott van az ingatlan is, ami a személyi kölcsönnél nincs.
Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője szerint ritka a hitelpiacon, hogy elérhetők legyenek olyan személyi hitelek, amelyek kamata és thm-je a drágább lakáshitelek kategóriájában van. Azt is hozzátette, hogy a novemberben megjelent, nyolc százalék körüli thm-es személyi kölcsönök persze nem mindennaposak. Sőt ezek felvételéhez feltételeket támaszthat a bank, például sok esetben nettó 250-300 ezer forintos fizetés kell hozzájuk, igaz ez sok esetben két átlagos jövedelemből is teljesíthető.
Az új személyi kölcsönök kamataiból az is látható, hogy a piaci verseny fokozódik. Ugyanakkor jelentős különbségek vannak a személyi kölcsönök között. Egy 8,2 százalékos thm-mel folyósított, ötéves futamidejű egymillió forintos személyi kölcsön havi törlesztőrészlete 19 800 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1,2 millió forint. Ezzel szemben egy drágább, 24 százalékos thm-es ajánlat esetén már a havi törlesztés 28 ezer forint, összesen pedig majdnem 1,8 millió forintot kell visszafizetni. Az ilyen eltérések miatt érdemes felmérni a piacot, és legalább tíz bank ajánlatát megnézni a hitelfelvétel előtt, illetve online hitelkalkulátorokat használni Továbbá nem csak a saját banknál kell érdeklődni, mert szinte biztos, hogy nem ott kapjuk a legolcsóbb ajánlatot.
Gergely Péter szerint a személyi kölcsönök piacán látható élénkülés hozzájárul a lakossági fogyasztás és a kiskereskedelmi forgalom bővüléséhez, ezen keresztül a gazdasági fejlődéshez. A szakértők nem tartanak attól, hogy a jövőben túlzottan eladósodnának a háztartások. Egyfelől a válság óta tudatosabb, óvatosabb lett a lakosság, ráadásul a szabályozás is meggátolja, hogy túlzott terheket vállaljanak, ugyanis a jövedelmük ötven százalékát nem haladhatja meg a törlesztésekre fordított összeg. Ennek ellenére is érdemes óvatosabban elkészíteni a családi költségvetést, és csak a nettó jövedelem 30-40 százalékáig eladósodni, mert ez kiszámíthatóbb, biztonságosabb megoldást jelent.
A személyi kölcsönök piacának a karácsonyi bevásárlások, ezen belül a november végi árleszállítások lökést adhatnak. Ebben az időszakban ugyanis megjelennek olyan termékek, például a korábbinál energiatakarékosabb, nagyobb értékű háztartási gépek, amelyekre valóban szükség van, és ezek megvásárlásához adott esetben a személyi kölcsönök is fedezetet nyújthatnak. Nem véletlen, hogy novemberben a piacon megjelentek a korábbinál kedvezőbb ajánlatok. Vannak már olyan személyi kölcsönök, amelyek kamata hét százalék alatti, teljes hiteldíjmutatójuk pedig alig több mint nyolc százalék. Márpedig ez ritka, inkább a drágább lakáshiteleknél jellemző szint. A piaci átlagok alapján a lakáshitelek öt-hat százaléknál tartanak, persze ennél drágább hat-kilenc százalékos lakáshitelek is vannak, míg a személyi kölcsönök átlagkamata több mint 15-16 százalék. A két hiteltípus közötti jelentős különbséget a mögöttük álló fedezet magyarázza.
Bár mindkét hitel esetében a hitelfelvevő jövedelme jelenti az elsődleges fedezetet, a lakáshitelnél másodlagos fedezetként ott van az ingatlan is, ami a személyi kölcsönnél nincs.
Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője szerint ritka a hitelpiacon, hogy elérhetők legyenek olyan személyi hitelek, amelyek kamata és thm-je a drágább lakáshitelek kategóriájában van. Azt is hozzátette, hogy a novemberben megjelent, nyolc százalék körüli thm-es személyi kölcsönök persze nem mindennaposak. Sőt ezek felvételéhez feltételeket támaszthat a bank, például sok esetben nettó 250-300 ezer forintos fizetés kell hozzájuk, igaz ez sok esetben két átlagos jövedelemből is teljesíthető.
Az új személyi kölcsönök kamataiból az is látható, hogy a piaci verseny fokozódik. Ugyanakkor jelentős különbségek vannak a személyi kölcsönök között. Egy 8,2 százalékos thm-mel folyósított, ötéves futamidejű egymillió forintos személyi kölcsön havi törlesztőrészlete 19 800 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1,2 millió forint. Ezzel szemben egy drágább, 24 százalékos thm-es ajánlat esetén már a havi törlesztés 28 ezer forint, összesen pedig majdnem 1,8 millió forintot kell visszafizetni. Az ilyen eltérések miatt érdemes felmérni a piacot, és legalább tíz bank ajánlatát megnézni a hitelfelvétel előtt, illetve online hitelkalkulátorokat használni Továbbá nem csak a saját banknál kell érdeklődni, mert szinte biztos, hogy nem ott kapjuk a legolcsóbb ajánlatot.
Gergely Péter szerint a személyi kölcsönök piacán látható élénkülés hozzájárul a lakossági fogyasztás és a kiskereskedelmi forgalom bővüléséhez, ezen keresztül a gazdasági fejlődéshez. A szakértők nem tartanak attól, hogy a jövőben túlzottan eladósodnának a háztartások. Egyfelől a válság óta tudatosabb, óvatosabb lett a lakosság, ráadásul a szabályozás is meggátolja, hogy túlzott terheket vállaljanak, ugyanis a jövedelmük ötven százalékát nem haladhatja meg a törlesztésekre fordított összeg. Ennek ellenére is érdemes óvatosabban elkészíteni a családi költségvetést, és csak a nettó jövedelem 30-40 százalékáig eladósodni, mert ez kiszámíthatóbb, biztonságosabb megoldást jelent.